Программы поддержки Формы и виды поддержки Инфраструктура поддержки Реестр субъектов получателей поддержки Законодательство

Календарь событий

ИЮНЬ 2018
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
  1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

Колонка эксперта

Страхование ответственности

Отдельные виды обязательного страхования в соответствии с законодательством РФ

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Принятое в 2003 г., оно оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой предприниматель, у которого в личном пользовании либо на балансе компании имеются транспортные средства, обязан страховать свою ответственность в связи с его пользованием.

При обращении за страхованием представитель страховой компании безвозмездно произведет калькуляцию страховой премии, которую должен уплатить предприниматель. Как правило, цены на ОСАГО в разных компаниях одинаковые, т.к. тарифы и поправочные коэффициенты (зависящие от таких факторов, как категория и мощность автомобиля, допущенные к управлению лица, время и территория использования автомобиля и др.) к ним устанавливаются постановлением Правительства.

Например, при страховании грузового автомобиля категории «С» с мощностью 120-150 л.с. на годичный срок пользования автомобиля при неограниченном количестве допущенных к управлению лиц, которые все старше 22-х лет, но имеют стаж вождения до 2-х лет включительно, в Биробиджане полис ОСАГО на один автомобиль стоить будет 3037 руб. 50 коп.

Наличие полиса является условием выдачи свидетельства о регистрации приобретенного автомобиля, отсутствие его при дальнейшем использовании автомобиля – чревато штрафами.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Начало этому виду было положено в 1992 г. Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров». Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Поэтому в среде малого и среднего бизнеса данный закон применяется нечасто и связан в основном с туристическими компаниями и транспортными компания, обслуживающих турфирмы.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с министерствами и ведомствами, связанными с транспортом и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

В редакции  Указа Президента РФ от 06.04.94 N 667 страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Перевозчик обязан составлять акты о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.

Данный вид пытаются дорабатывать как транспортники, так и страховщики, однако к консенсусу пока не пришли: с одной стороны необходимо увеличение компенсационной части потерпевшим, с другой стороны необходима детальная прорисовка механизмов выплат, т.к. в Указе лишь указана необходимость согласования взаиморасчетов, но на деле механизм толком не раскрыт.

Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасного производственного объекта

В соответствии с Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», страхованию подлежат имущественные интересы организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанные с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Иными словами организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

В России понятие опасного производственного объекта имеет конкретное значение, прописанное Федеральным законом, согласно которому это предприятие, его цех, участок, площадка или другие производственные объекты на его территории, на которых:

·получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные; вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды);

·используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

·используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулёры;

·получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

·ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Таким образом, страхователями являются собственники или эксплуатанты источников атомной энергии, гидротехнических сооружений, магистральных трубопроводов, химических, нефтеперерабатывающих, металлургических производств, других промышленных объектов, использующих опасные вещества, грузоподъемные механизмы и т.п. Страховыми рисками являются: авария на опасном производственном объекте, взрыв, пожар, утечка, выброс опасных веществ.

Размер страховых тарифов (цена страхования) определяется в каждом конкретном случае индивидуально для каждого предприятия, в зависимости от типа опасного производственного объекта, степени риска и срока действия договора.

Размер минимальной страховой суммы (размера ущерба по поводу которого производится страхование) зависит от вида объекта:

·объект, где получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к ФЗ-116, или превышающих их, - 7 000 000 рублей;

·объект, где получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к ФЗ-116, - 1 000 000 рублей;

·иной опасный производственный объект - 100 000 рублей.

Минимальная страховая сумма не всегда может покрыть все расходы или большую их часть. Поэтому рекомендуется при выборе размера страховой суммы учитывать возможные последствия страхового случая и объем затрат на их устранение.

При страховом случае страховщик возмещает:

·целесообразные расходы по спасению жизни и имущества пострадавших, или по уменьшению убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

·расходы по ликвидации последствий аварии;

·необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности;

·расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причинённого вреда (предполагаемым страховым случаям).

Споры относительно расширения перечня обязательных видов страхования при опасном производстве продолжаются, например, предлагается ввести обязательное экологическое страхование. С 2012 г. полисы необходимо будет приобрести владельцам крупных и малых опасных объектов, гидротехнических сооружений. К опасным объектам, кроме промышленных предприятий, отнесены автозаправки, многоквартирные дома и иные здания и учреждения с лифтами или эскалаторами.  Среди положительных моментов для малого и среднего бизнеса можно выделить тот факт, что наличие полиса позволит избежать излишних контактов с работниками надзорных служб и исполнять призыв президента по борьбе с коррупцией «на местах».

Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ

Для функционирования организации, занятой строительно-монтажными работами, требуется, как минимум, подтверждение от страховой компании о наличии соответствующего полиса у организации. При этом, компании строительного сектора, к слову являющие собой хороший пример иным отраслям, как правило, объединяются в саморегулируемые организации, членство в которых предусматривает приобретение комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительно-монтажных работ. В Москве и ряде иных регионов, равно как в случае с саморегулируемыми организациями, для строительных компаний имеется требование комплексного страхования строительно-монтажных рисков.

Собственники и менеджмент малых и средних предприятий страховой отрасли должны осознавать, что на деле страхование строительно-монтажных рисков является одним из способов для инвестора, вкладывающего значительные средства в новые объекты или реконструкцию существующих объектов, защитить себя от финансовых потерь.

Объектами страхования являются:

·материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки и до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период;

·строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установка перекрытий и т.д.;

·монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования;

·пуско-наладочные работы;

·благоустройство территории;

·временные здания и сооружения;

·строительная техника и оборудование стройплощадки.

Перечень рисков, попадающих под страховое покрытие, как правило, довольно широк:

·любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:

·стихийные бедствия;

·удар молнии, пожар, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения в электросети;

·ошибки рабочих при проведении работ;

·злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кражи со взломом, террористические акты, умышленные поджоги;

·внезапные и непредвиденные события, не исключенные условиями договора страхования;

·строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам);

·гражданская ответственность перед третьими лицами;

·послепусковые гарантийные обязательства.

Нельзя не отметить, что ряд описанных рисков не редкость при проведении строительно-монтажных работ. В связи с чем, для малого и среднего предприятия страхование по данному виду является своеобразной фиксацией минимальных убытков – т.е. уплаты страховой премии. Однако важно помнить, что при страховании материального ущерба страховщик по договору страхования обычно не несет ответственности за расходы по ремонту, замене или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, за расходы по устранению ошибок в проведении работ, а также за повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок.

Базовые тарифные ставки по страхованию при строительстве и реконструкции жилых и общественных зданий составляет 0,1-0,4% (от оговоренной со страховщиком страховой суммы – «максимальной выплаты», но в размерах, не превышающих действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования), строительстве и реконструкции производственных зданий – 0,1-0,5%, строительстве и реконструкции мостов, тоннелей, автодорог – 0,3 - 0,8%.

Страхование гражданской ответственности при строительно-монтажных работах является второй составляющей комплексного страхования строительных рисков после страхования непосредственно строительно-монтажных рисков, и также преследует цель защиты интересов инвестора от роста издержек при реализации проекта. При страховании гражданской ответственности при строительно-монтажных работах возмещению подлежит ущерб, нанесенный третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ. Возмещению подлежит только прямой ущерб, нанесенный здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Базовые страховые тарифы при этом находятся на уровне 0,2-2,0% при работах в населенных пунктах и 0,2-1,5% - вне населенных пунктов.

Страхование машин и механизмов может быть расширено и включать страховую защиту от финансовых потерь в результате воздействия внутренних факторов, т. е. от поломок.

Если заключать комплексную программу, то страхование обойдется приблизительно в 1,5% от посчитанной вместе со страховщиком страховой суммы. При этом, что немаловажно для малых и средних предприятий, страховщик в силу своей заинтересованности по избеганию выплат вынужден будет произвести функции риск-менеджмента предприятия и, возможно, предложит ряд предупредительных мероприятий по снижению рисков. Для компаний, в штате которых из «риск-менеджеров» имеется лишь инженер по технике безопасности либо его функции исполняет один из руководителей, такие мероприятия могут оказаться весьма полезны.

По закону №2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» работодатель обязан застраховать работников на случай причинения вреда их жизни или здоровью в связи с осуществлением сыскных или охранных действий. С 2010 года сотрудники лицензионно-разрешительной системы МВД России призваны осуществлять контрольные и разрешительные функции по выполнению требований, изложенных, разумеется, и в ст. 19 указанного закона. В связи с чем, помимо обязательного страхования работников (отчислений в Фонд социального страхования) они требуют от руководителей частных охранных предприятий дополнительного страхования по договорам со страховыми компаниями.

Страховые тарифы в среднем составляют 0,6-2,0% от страховой суммы. К сожалению, руководители частных охранных предприятий подходят к этому страхованию довольно-таки формально и страховые суммы по подобным договорам незначительны. Хотя страхование от несчастного случая очень актуально для работников, которые постоянно подвержены повышенному риску.

Туристская деятельность

С 2007 г. согласно поправкам в закон «Об основах туристской деятельности в РФ» операторы въездного и выездного туризма для осуществления своей деятельности должны приобретать полисы страхования профессиональной ответственности. Лицензирование было заменено страхованием ответственности. В том же году Всероссийский союз страховщиков утвердил типовые правила страхования туроператоров.

Согласно федеральному закону, размер финансового обеспечения не может быть менее:

·500 тыс. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;

·10 млн. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма;

·30 млн. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 млн. руб. по данным годовой бухгалтерской отчетности, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в указанной сфере и применяющих упрощенную систему налогообложения;

·60 млн. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 млн. руб. по данным годовой бухгалтерской отчетности;

·100 млн. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 млн. руб. по данным годовой бухгалтерской отчетности.

Для юридических лиц, которые намерены осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и которые ранее не осуществляли эту деятельность, размер финансового обеспечения должен составлять не менее 30 млн. руб.

Для страховых компаний данный вид страхования из года в год, несмотря на произошедшие страховые случаи, остается не слишком убыточным. И с тарифа в 4% от страховой суммы, который был предложен ВСС как средний в 2007 г., в 2009 г. страховщики снизили тарифы по международному туризму до 1% в среднем. Ожидается, что и в будущем тариф будет снижаться, однако следует понимать, что в денежном выражении страхование будет стоить все же дороже.

 

С 2009 г. так же, как для туристических компаний, лицензирование заменено страхованием ответственности для участников водных грузоперевозок и операторов почтовой связи. Согласно документу, от необходимости лицензировать свою деятельность освобождаются операторы внутренних водных, в том числе морских, грузоперевозок, погрузо-разгрузочных работ, водной буксировки и участники рынка почтовых услуг — организации, занимающиеся обработкой почты, ее перевозкой, доставкой и сопровождением.

В отношении деятельности по оказанию услуг почтовой связи законопроектом однозначно определен предмет страхования – риск отсутствия у оператора почтовой связи денежных средств, делающего невозможным возмещение пользователю услуг почтовой связи убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором почтовой связи своих обязательств, и страховой случай – отсутствие либо недостаток у страхователя денежных средств в размере, необходимом и достаточном для возмещения данного вреда. В отношении видов деятельности, связанных с водными перевозками минимальный порог ответственности по вреду имуществу составляет от 51 млн. руб., лимит выплат по причиненному вреду жизни и здоровью — 2 млн. руб.

Тарифы устанавливаются индивидуально на основании заявления-анкеты на страхование. Для сравнения базовые страховые тарифы для перевозок, осуществляемых автомобильным транспортом, составляют 0,5-5,0% от страховой суммы; для перевозок, осуществляемых железнодорожным транспортом,  – 0,15-1,5% от страховой суммы.

Для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности требуется приобретение страхования ответственности арбитражным управляющим, риэлторам, нотариусам, адвокатам, оценщикам.

Среди предложений страховщиков по страхованию профессиональной ответственности риэлторов можно выделить следующие направления: страхование ответственности руководителей риэлтерской фирмы (страхователей); работников риэлтерской фирмы (застрахованных), оказывающих брокерские услуги в пределах объема их обязанностей и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя. Страховыми событиями являются: наступление ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение ущерба имущественным интересам третьих лиц, вследствие осуществления риэлтерской деятельности, на основании вступившего в законную силу решения судебных органов; признание страховщиком ответственности страхователя за причинение ущерба имущественным интересам третьих лиц, возникшей вследствие осуществления риэлтерской деятельности, на основе решения, вынесенного экспертным органом (третейским судом, конфликтной комиссией при общественном объединении риэлторов и т.п.), указанным в договоре страхования. Базовые тарифы составляют от 0,5% до 2% от страховой суммы (компания «Русский страховой центр»).

Требования к страхованию ответственности арбитражных управляющих устанавливаются Федеральным Законом от 2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно ст. 20 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» «Договор страхования ответственности признается формой финансового обеспечения ответственности арбитражного управляющего и должен быть заключен на срок не менее чем год с его обязательным последующим возобновлением на тот же срок». Страховая сумма по договору страхования устанавливается также в соответствие с требованиями ст. 20 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»: «Минимальная сумма финансового обеспечения (страховая сумма по договору страхования) не может быть менее чем три миллиона рублей в год.

Арбитражный управляющий в течение десяти дней с даты его утверждения арбитражным судом по делу о банкротстве должен дополнительно застраховать свою ответственность на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника по состоянию на последнюю отчетную дату, предшествующую дате введения соответствующей процедуры банкротства, а именно не может быть менее чем:

·три процента размера суммы превышения балансовой стоимости активов должника над ста миллионами рублей при балансовой стоимости активов должника от ста миллионов рублей до трехсот миллионов рублей;

·шесть миллионов рублей и два процента размера суммы превышения балансовой стоимости активов должника над тремястами миллионами рублей при балансовой стоимости активов должника от трехсот миллионов рублей до одного миллиарда рублей;

·двадцать миллионов рублей и один процент размера суммы превышения балансовой стоимости активов должника над одним миллиардом рублей при балансовой стоимости активов должника свыше одного миллиарда рублей.

Страховой тариф составляет от 0,2% до 1% от страховой суммы (компания ОСАО «Россия»).

Согласно «Основам законодательства РФ о нотариате» «нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования». В страховании профессиональной ответственности нотариусов объектом страхования является имущественный интерес страхователя по возмещению ущерба, причиненного им при исполнении профессиональных обязанностей нотариуса, который он обязан возместить третьим лицам, в порядке, установленном действующим законодательством, и который явился следствием неумышленного нарушения им профессиональных обязанностей, установленных ст.16 Основ законодательства Российской Федерации «О нотариате». Страховой тариф от 1% до 3% от страховой суммы (компания «Чрезвычайная страховая компания»).

ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» в ст. 19 определяет, что «адвокат осуществляет в соответствии с федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи».

Согласно ФЗ от 07.08.2001 N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" «при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора». В страхование профессиональной ответственности аудиторов объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом аудиторской деятельности.

Страховой тариф от 0,5% до 2,2% от страховой суммы (компания «ЧСК»). Размер страхового тарифа по конкретному договору страхования может изменяться с учетом набора рисков и понижающих и повышающих коэффициентов.

В статье 17 ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» указано:

«Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.

Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки».

Таким образом, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного по договору лица, связанные с возмещением причиненного им в результате проведения им оценочной деятельности вреда имущественным интересам третьих лиц.

Страховой тариф от 0,3% до 2,5% от страховой суммы (компания «ЧСК»). Размер страхового тарифа по конкретному договору страхования может изменяться с учетом набора рисков и понижающих и повышающих коэффициентов зависящих от стажа оценочной деятельности, количества исков, предъявленных Страхователю в связи с деятельностью оценщика и иных факторов риска.

По условиям кредитного договора может быть предусмотрено приобретение различных полисов страхования. В отношении малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей может быть предусмотрено, например, страхование жизни заемщика. Несмотря на негативную практику конца 90-х гг., сегодня снова говорят о возвращении страхования ответственности по договору; в рамках кредитных отношений страхуются залоги (имущество). Как правило, по кредитам приобретается и соответственно страхуется недвижимость (пожар и сопутствующие риски), транспортные средства (ОСАГО и КАСКО), оборудование (от поломок, реже – от перерывов в производстве).

Страхование имущества, передаваемого в залог, необходимо и заемщику, и банку-кредитору. В случае повреждения или утраты залогового имущества страховщик компенсирует его стоимость, что позволяет заемщику своевременно вернуть кредит, не рискуя своей репутацией, а банку – получить гарантию от невозврата выданного кредита. Страхование имущества, переданного в залог, предусматривается российским законодательством (ст. 343 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге»). С 1 июля 2007 года вступило в силу Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 № 1759, которое отменяет положение об обязательном наличии договора страхования залогового имущества. Тем не менее «наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде».

Как правило, каждый банк активно сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, предлагаемые страховщиками программы страхования и тарифы отличаются незначительно.

Объектом страхования может являться: имущество юридических и физических лиц, являющихся заемщиками банка, в том числе основные фонды и оборотные средства: здания и сооружения, помещения; оборудование на складе и в эксплуатации; товарные запасы (товары в обороте); любое другое имущество.

Страховые риски классические: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого в бытовых целях; стихийные бедствия (землетрясение, буря, вихрь, ураган, наводнение и т.п.); взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; кража со взломом, грабеж; злоумышленные действия третьих лиц; падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков; наезд наземных транспортных средств. Дополнительно залоговое имущество может быть застраховано по следующим программам: страхование оборудования и машин от поломок и внутренних дефектов; страхование товаров, находящихся в холодильных камерах; страхование автотранспорта; ипотечное страхование; страхование сельскохозяйственных рисков.

Тарифы зависят как от типа залога/кредита, так и от конкретных условий договора. Общим является то, что страхование проводится, во-первых, для снижения банковского кредитного риска, следовательно, является фактором, который снижает процент за пользование кредита.

Предприниматели малого бизнеса часто становятся клиентами лизинговых компаний

Страхование в рамках лизинговых операций имеет свою специфику. Страхование в рамках лизинговой деятельности ведется на основании как страхового законодательства, так и Федерального закона «О финансовой аренде (лизинге)» от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ, разрешающего страхование ответственности лизингополучателя перед лизингодателем. Согласно Закону «О лизинге», «страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и необязательно», однако, страхование лизинга весьма распространено – по разным оценкам до 95% сделок страхуется.

Страхователем может быть как лизингополучатель, так и лизингодатель. Вопрос о том, кто будет осуществлять страхование лизингового имущества, определяется соглашением сторон. На практике в 40% случаев страхователем объекта лизинга является лизинговая компания и в 60% - лизингополучатель.

Выгодоприобретатель: банк и/или лизингодатель в сумме задолженности по кредиту и/или лизинговым платежам и лизингополучатель в сумме оставшейся части от страхового возмещения.

Объект страхования:

·имущественные интересы страхователя, связанные с его убытками при поставках имущества на условиях  лизинга

·или имущественные интересы лизингополучателя, связанные с его убытками при осуществлении лизинговой операции.

Страховой  случай:       имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения в результате случаев перечисленных в договоре  страхования .

Страховая  сумма, как правило, равна стоимость имущества, переданного в  лизинг.

Страховой   тариф:       0,15-0,6% от  страховой  суммы, если предметом  лизинга  являются оборудование, сельскохозяйственная техника и транспортные средства, зарегистрированные в Гостехнадзоре, и 5-12% от страховой суммы, если предметом лизинга являются транспортные средства, зарегистрированные в ГИБДД.

Часто устанавливается франшиза: безусловная в размере до 25% от размера убытка.

Срок  страхования равен сроку договора лизинга.

Частью договора лизинга должны стать договоры страхования оборудования и другого имущества, включаемого в договор лизинга. Частично могут быть покрыты страховой защитой предпринимательские (финансовые) риски кредитора, лизинговой компании и поставщика оборудования, среди которых могут быть кредитные риски, риски неплатежеспособности сторон договора, невозврата предмета лизинговой сделки, отказа потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга, изменения в налогообложении и иных условиях хозяйствования и иные политические риски.

Объектом страхования при страховании ответственности за качество являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским законодательством и Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными законодательными актами России, регулирующими отношения в самых различных сферах деятельности, возместить вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших (выгодоприобретателей), причиненный недостатками изготовленного и реализованного страхователем товара, оказанных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге).

К сожалению, к этому страхованию прибегают в основном иностранные компании, которые привыкли страховаться по этому виду и «у себя дома». За рубежом страхование ответственности предпринимателей по размеру собираемой страховой премии в ряде стран занимает второе место после страхования жизни.


Страхование ответственности

В настоящее время свыше 40 законодательных актов Российской Федерации содержат нормы, вменяющие в обязанность отдельным категориям лиц заключить договор страхования.

Во-первых, следует выделить виды обязательного страхования, составляющие систему социальной защиты населения.

Обязательное медицинское страхование. Это договор на предоставление лечебно-профилактических услуг медицинским учреждением застрахованным гражданам. Приобретается гарантия на получение медицинской помощи на условиях, оговоренных в программах обязательного медицинского страхования. По сути, данный вид обеспечивает минимально необходимую медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование (которое, правда, осуществляет пенсионный фонд) позволяет сотрудникам, при достижении пенсионного возраста, рассчитывать на пенсионное обеспечение.

Обязательное страхование работников от несчастных случаев на производстве и в связи с профессиональными заболеваниями позволяет рассчитывать на возмещение вреда нанесенного здоровью и жизни работника при исполнении им обязанностей по трудовому контракту.

Обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное пенсионное страхование в пенсионном фонде, обязательное социальное страхование работников от несчастных случаев и профзаболеваний до 2010 г. составляли вместе единый социальный налог (ЕСН).

Ставки налогов и их распределение определялись статьей 241 НК РФ. Расчет ставки налога производился, исходя из зарплаты сотрудника, при этом действует регрессивная шкала: чем больше зарплата, тем меньше налог.

С 1 января 2010 года вместо ЕСН вводятся страховые взносы: в Пенсионный фонд РФ (пенсионное страхование); Фонд социального страхования РФ (социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством); Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ОМС).

Более подробно – в разделе – "Реформа ЕСН"

Как выбрать страховую компанию

Страхование является идеальным механизмом защиты имущественных интересов предпринимателя от широкого спектра рисков, присущих предпринимательской деятельности. Независимо от того, о каком виде страхования идет речь, о добровольном, обязательном или «вмененном», перед предпринимателем встает вопрос: как выбрать страховую компанию?

Сегодня на страховом рынке России работает несколько сотен страховых компаний, федеральных, региональных, больших и маленьких. Как определить, какой компании доверить свои деньги и свои риски, в конце концов - безопасность своего бизнеса?

Исследования показывают, что существует несколько факторов, которые традиционно влияют на выбор потребителя страховой услуги, вне зависимости от того, решил ли он добровольно обратиться к страховой компании или ему приходится это делать в силу закона или условий осуществления предпринимательской деятельности.

Принятие решения о выборе страховщика, как правило, происходит в соответствии со следующими обстоятельствами.

 
Причина выбора страховой компании   

Рекомендации знакомых    24,5 %
Визит страхового агента    13,1 %
Собственный опыт работы с компанией    11,6 %
Имидж, PR, реклама    10,8 %
Удобное расположение офиса    10,6 %
Известность компании    9,9 %
Предложения страховых компаний    8,2 %

Источник: исследование ВЦИОМ

 

На основании этой информации были сформулированы следующие факторы принятия решения о выборе страховой компании.

Фактор имиджа.

На выбор влияет известность компании, длительность ее работы на рынке и результаты деятельности по представлениям потребителя.

Фактор физической и информационной доступности.

Потребитель действует под влиянием рекламы и принимает в расчет расположение ближайшего офиса.

Фактор рекомендаций.

Решение принимается по результатам общения со знакомыми и нередко подкреплено соображениями на основе собственного опыта.

Фактор внешнего воздействия.

Решение принимается под действием агента, нередко подкреплено собственным опытом.

Однако, вне зависимости от того, какой фактор выбора страховщика будет принят Вами во внимание, есть несколько простых шагов, которые позволят сделать правильный выбор.

Шаг 1

Если Вы столкнулись с необходимостью застраховаться, прежде всего, убедитесь, что Вы действительно должны это сделать. Узнайте, в соответствие с какими именно Законами или нормативами Вы должны приобрести страховой полис. Внимательно ознакомьтесь с документами, так как часто именно в них прописаны минимально-необходимые условиястрахования, а также Ваши права и обязанности.

Возможно, что Вам предлагают застраховать те или иные риски не в силу закона, а в качестве условий того или иного договора, например, при получении кредита. В этом случае Ваше право - соглашаться на такие условия, или обратиться к другому контрагенту, где страхование как обязательное условие договора не предусмотрено, или предусмотрено в ином объеме (например, при получении кредита один банк может потребовать только страхование залогового имущества, другой - застраховать в его пользу Вашу жизнь на сумму кредита, третий - и то, и другое).

Шаг 2

Если решение о необходимости страхования очевидно, то можно приступить непосредственно к выбору страховщика.

Изучите, какие страховые компании предлагают свои услуги в Вашем регионе. И здесь важно поинтересоваться их положением на рынке, сроком их работы, наличием каких-либо рейтингов, насколько активно работает компания в последнее время.

Не стоит обращать серьезного внимания на рекламу, так как рекламная активность страховщика не является показателем его надежности. Скорее, бОльшее внимание стоит уделять оценке информационной и социальной активности страховой компании.

Не малым важным фактором являются отзывы знакомых и друзей. Тех, кто имел опыт непосредственной работы с той или иной страховой компанией. При этом, имеет смысл обратить внимание не на опыт заключения договора страхования, а на опыт получения возмещения по страховому случаю.

Если страхование предлагается Вам как условие того или иного договора, то надо помнить о том, что контрагент (банк, лизинговая компания и др.) могут в качестве условий работы с Вами требовать наличие у Вас страхового покрытия, но не имеют право диктовать, в какой именно страховой компании Вам следует страховаться. На этот счет есть многочисленные разъяснения Федеральной Антимонопольной Службы.

После сбора всей необходимой информации, Вам стоит выделить для себя два-три «кандидата», с которыми стоит вступить в переговоры для уточнения условий страхования.

Шаг 3

Соберите предложения выбранных Вами страховщиков.

На этом этапе стоит решить: будите ли Вы напрямую общаться со страховыми компаниями или воспользуетесь услугами страхового посредника. На сегодняшний день существует несколько видов страховых посредников.

Страховые брокеры. Это компании или предприниматели, зарегистрированные в качестве страхового брокера и имеющие соответствующую лицензию Федеральной Службы Страхового Надзора. Они должны действовать от имени клиента, то есть Вас, помогая Вам наилучшим способом разместить Ваш риски у страховщиков. Услуги страхового брокера оплачиваются клиентом.

Страховые агенты. Ими могут выступать как физические лица, так и компании и индивидуальные предприниматели. Они действуют от имени страховщиков в соответствие с агентскими договорами. Полномочия страхового агента также должны быть подтверждены соответствующими доверенностями. Услуги страхового агента оплачиваются страховой компанией, которая выплачивает ему комиссионное вознаграждение.

Страховой посредник может предложить Вам страховые продукты сразу нескольких страховых компаний, предоставив информацию как о продуктах, так и о страховщиках. Часто страховые посредники оказывают услуги по сопровождению Вашего договора страхования, помогая в случае необходимости получения страхового возмещения.

Так или иначе, но при осуществлении дальнейшего выбора страховой компании для заключения договора, в том числе - обязательного, страхования, стоит выяснить, имеете ли Вы право на какие-либо скидки или льготы. Например, такой льготой является в обязательном страховании автогражданской ответственности применение понижающего коэффициента «бонус» в случае предыдущего безубыточного периода страхования.

Шаг 4

Прежде чем заключать договор страхования, стоит четко прояснить, что является страховым случаем и каковы должны быть Ваши действия при страховом случае. Также важно знать, каким именно образом страховая компания собирается урегулировать страховой случай, если таковой произойдет. Каковы процедуры, предусмотренные страховщиком, сколько они потребуют времени, какие документы Вы должны будете предоставить, в каких случаях принятие решения по произведению страховой выплаты потребует привлечения судебных инстанций и т.д.

Наконец, после того как Вы собрали информацию не только об условиях заключения с Вами договора страхования, но также и об условиях урегулирования возможных страховых случаев, Вы имеете возможность сделать объективный выбор в пользу того или иного страховщика. При этом важно помнить, чтобы страхование не было каким-либо дополнительным обременением, а действенным и проверенным механизмом защиты Ваших имущественных интересов и интересов Вашего бизнеса, к процессу выбора страховщика стоит подходить со всей ответственностью.

Источник: Федеральный портал малого и среднего предпринимательства